Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

Большинство банков предлагает возможности рефинансирования ипотеки. Теперь к ним присоединился и Сбербанк. Крупнейший банк РФ сразу же вошел на этот рынок услуг с очень привлекательными ставками и условиями, переманив к себе значительную долю клиентов.


Содержание [Скрыть]

123

Описание программы рефинансирования от Сбербанка

Программа рефинансирования призвана помочь клиентам других банков переоформить кредит в Сбербанке под более выгодные условия. Все долги объединяются в один, по которому и рассчитывается сумма платежа. Как доказывает практика такой подход позволяет уменьшить финансовую нагрузку на человека.

D:\Статьи\thisissravni\Новый точечный рисунок.bmp

Какие ипотечные кредиты можно рефинансировать?

Целью рефинансирования могут стать кредиты других банков, которые изначально выдавались на строительство или покупку жилой недвижимости, а также на проведение капитального ремонта с глобальными улучшениями помещения.

Рефинансированию подлежит кредиты, которые погашались своевременно на протяжении предыдущих 12 месяцев или, если кредит действует меньше, весь срок действия займа. До момента окончания договора должно оставаться еще как минимум 90 дней. Кроме того, ранее этот кредит не должен быть реструктурирован. Отдельно нужно отметить тот факт, что с момента получения кредита, который планируется перевести в Сбербанк, должно пройти как минимум 180 дней.

Преимущества и недостатки рефинансирования в Сбербанке

Преимущества:

  • Можно собрать несколько кредитов (не только связанных с ипотекой) в один, благодаря чему платить станет намного удобнее.
  • Сбербанк не требует справки об остатке задолженности.
  • Не нужно согласие изначального кредитора.
  • Общая сумма платежа может быть существенно снижена.
  • Банк допускает возможность выдать сумму больше требуемой, чтобы клиент смог использовать разницу в личных целях.
  • Каждая заявка рассматривается индивидуально.
  • Нет комиссий.

Недостатком рефинансирования является только необходимость обращаться в банк, писать заявление и предоставлять документы.

Условия

В рамках новой программы рефинансирования Сбербанк выдвигает определенное условие или их набор, без которого перекредитование будет невозможным.

Требования к заемщику заключаются в ограничениях по возрасту и трудовому стажу. Рефинансирование не сможет оформить человек в возрасте менее 21 года и более 75 лет (на момент окончания действия договора). Также, он должен официально работать как минимум 1 год, на протяжении предыдущих 5 лет. Это правило не действует только касательно клиентов, получающих в Сбербанке заработную плату. Для пенсионеров достаточно 6 месяцев трудового стажа за последние 5 лет. Следует учитывать, что если заемщик женат/замужем, его вторая половина в обязательном порядке становится созаемщиком, вне зависимости от ее возраста или финансового состояния.

Какие необходимы документы для рефинансирования в Сбербанке?

  • Информация (по форме банка) о существующих кредитах, которые планируется рефинансировать. Данные требуется предоставлять максимально детально для лучшего понимания ситуации кредитным специалистом.
  • Данные о финансовом состоянии и трудовой занятости потенциального заемщика.
  • Гражданский паспорт РФ. В нем обязательно должна стоять регистрация.

Ставки и сроки выдачи кредита на рефинансирование существующей задолженности:

  • Максимальный срок кредитования: 30 лет.
  • Ставка напрямую зависит от суммы кредитования и срока действия договора. Минимальный показатель – 9,5% годовых.

Доступные суммы кредитования начинаются от 1 миллиона рублей. Максимальная сумма может составлять 7 миллионов рублей, но в данном случае действует несколько условий/ограничений. Так, банк не выдаст кредит, если запрошенная сумму составляет больше чем 80% от оценки недвижимости. Кроме того, кредит не может быть больше, чем остаток задолженности в другом банке + запрошенная клиентом сумма на личные цели.

Пример: Требуется рефинансирование на дом, стоимостью в 3 миллиона рублей. Его цена, согласно отчета об оценке, составляет 3,5 миллиона рублей, но клиент уже успел выплатить 1 миллион и остался должен в банк только 2 миллиона. При этом, потенциальный заемщик запрашивает у Сбербанка дополнительно 500 тысяч на личные цели. Такой кредит будет выдан, ведь клиент должен в другой банк только 2 миллиона и просит еще 500 тысяч. Общая сумма в 2,5 миллиона меньше чем 80% от оценочной стоимости недвижимости.

Страхование идет отдельным необязательным условием. Формально, потребовать от клиента заплатить дополнительно за страховку банк не имеет права. Тем не менее у Сбербанка действуют две дочерние страховые компании, одна из которых предлагает крайне выгодные условия для страхования недвижимости, а другая – для страхования жизни. В обоих случаях страховка будет выгодна в первую очередь клиенту. Почему:

  1. Банк может пойти на уступки, снизить процентную ставку или увеличить объем кредитования, если клиент готов оплатить страховку (и тем самым понизить финансовые риски).
  2. В случае проблем с недвижимостью (катастрофа, стихийные бедствия и так далее), задолженность выплатит дочерняя компания Сбербанка, а не должник.
  3. Если с самим заемщиком что-то случится (проблемы со здоровьем или летальный исход), остаток долга также погасит страховая компания.

В отличие от других страховых компаний, дочерние организации выставляют меньше требований, ниже сумму платежа и при этом, охотнее выплачивают положенное при наступлении страхового случая, ведь в этом заинтересован основной банк.

Как подать заявку?

Получать кредит на рефинансирование можно в любом отделении Сбербанка по месту регистрации клиента. Кроме того, для пользователей зарплатных карт не действует даже это ограничение. Они могут обратиться в любое отделение банка, где бы оно не находилось.

Порядок рассмотрения и одобрения общий для всех отделений и потому особой разницы нет. После подачи заявления и всех необходимых для рассмотрения заявки документов у банка есть от 2 до 6 рабочих дней на принятие решения. В некоторых случаях, если от клиента требуются дополнительные документы или ситуация неоднозначная (например, есть просрочка по кредиту, но в целом кредитная история положительная), на рассмотрение может уйти и больше времени.

Оформлять новый ипотечный кредит на рефинансирование предыдущего нужно не позднее 30 дней с даты получения решения банка. Разумеется, клиента уведомляют о том, дают ему кредит или нет. Как только все документы подписаны, сумма рефинансирования зачисляется на счет клиента и моментально уходит другому банку, в котором открыт предыдущий кредит.

С этого момента заемщик обязан регулярно погашать задолженность равными частями (аннуитетный тип платежей). Допускается частичное или полное погашение долга. Для этого в банк нужно предварительно предоставить заявление. В нем указывается желание клиента, срок погашения и сумма, которая будет внесена. За эту процедуру не снимается дополнительная комиссия и не предусматриваются штрафные санкции.

В то же время, если своевременно не оплачивать возникающую задолженность, начнет начисляться пеня в размере ставки рефинансирования Банка России от суммы платежа, который должен был быть внесен.

Частые причины отказов:

  • Предложение клиента не устраивает банк. Например, недостаточная оценочная стоимость залогового имущества.
  • Есть просрочки по кредитам.
  • Плохая кредитная история.
  • Нет трудового стажа.
  • Клиент вышел из возраста кредитования или еще не вошел в него (например, меньше 21).
  • Клиент отказывается предоставлять все требуемые документы.
  • Клиент требует особых условий, которые банк предложить не может.
  • Финансовое состояние должника недостаточно для получения кредита.

Выгода рефинансирования и примеры расчетов

Чтобы лишний раз не искать кредитный калькулятор, проще самостоятельно научиться рассчитывать платежи и определять выгоду рефинансирования. Начать следует с формулы, по которой рассчитываются аннутитетные платежи. Такой процентный вариант выплат отличается от дифференцированного тем, что сумма платежа будет фиксированной как в первый, так и в последний месяц расчетов.

к=(a^n*(а-1)/(a^n-1))*S

Где: а = 1+р/1200, р – ставка по кредиту, n – срок кредитования (в месяцах), а ^ — показатель возведения в степень. S – это остаток задолженности. Предположим, что у клиента уже есть 3 кредита в других банках:

  1. 50 тысяч под 20% годовых сроком на 3 года.
  2. 2 миллиона под 15% годовых сроком на 5 лет.
  3. 300 тысяч под 11% годовых сроком на 4 года.

Аннуитетные платежи составят:

  1. а=1+20/1200=1,017; к=(1,017^36*(1,017-1)/(1,017^36-1))*50000=1868,39 рублей (это ежемесячный платеж по этому кредиту). Аналогичным образом рассчитываем и остальные.
  2. а=1+15/1200=1,013; к=(1,013^60*(1,013-1)/(1,013^60-1))*2000000=48212,07 рублей.
  3. а=1+11/1200=1,009; к=(1,009^48*(1,009-1)/(1,009^48-1))*300000=7724,55 рублей.

Итого каждый месяц человек обязан выплачивать по 1868,39+48212,07+7724,55 = 57805,01 рублей. Если взять все эти кредиты, собрать воедино и сделать рефинансирование в Сбербанке, получаем общую сумму задолженности в 50000+2000000+300000=2 350 000,00 рублей под 9,5% годовых сроком на 10 лет.

Рассчитываем аналогичным образом: а=1+9,5/1200=1,007; к=(1,007^120*(1,007-1)/(1,007^120-1))*2350000=29011,10 рублей. Это более чем в 2 раза меньше. Учитывая тот факт, что в большинстве банков предлагаются процентные ставки от 20% и выше, реальная разница будет намного значительнее.

Выгода рефинансирования очевидна даже при таких, достаточно неплохих условиях для клиента другого банка. Но нужно учитывать, что Сбербанк предлагает перекредитоваться даже в том случае, если до конца срока платежей осталось всего буквально несколько месяцев. Рассмотрим именно такую ситуацию:

Есть 2 кредита:

  1. На сумму 600 тысяч под 20% годовых сроком на 12 месяцев.
  2. На сумму 400 тысяч под 19% годовых сроком на 12 месяцев.

Платежи по кредитам составляют (расчеты те же, что и в предыдущем примере):

  1. а=1+20/1200=1,016; к=(1,016^12*(1,016-1)/(1,016^12-1))*600000=55351,23 рублей.
  2. а=1+19/1200=1,015; к=(1,015^12*(1,015-1)/(1,015^12-1))*400000=36672,00 рубля

    Общая сумма платежа составит 92 0237,23 рублей.

Оформив рефинансирование в Сбербанке под 9,5% годовых на 5 лет, человек будет должен выплачивать: а=1+9,5/1200=1,007; к=(1,007^60*(1,007-1)/(1,007^60-1))*1000000=20468,37 рубля. То есть, более чем в 4 раза меньше. Да, платить придется дольше, но как способ уменьшения финансовой нагрузки на семью – это просто отличный вариант. Тем более, что банк не ограничивает клиента в досрочном погашении. Если такая возможность появится, можно закрыть хоть всю задолженность сразу. Или же выплачивать долг крупными платежами, больше чем зафиксированная сумма.


Отправить ответ

avatar